در حال ویرایش نوشتار محتوا:کارت بدهی (Debit Card) (بخش)

==='''سیستم‌های کارت بدهی'''===

===='''سیستم برخط'''====
کارت‌های بدهی برخط برای هر انتقال نیاز به مجوز دارد و مبالغ بدهی به سرعت در حساب شخص مشخص می‌شود. یک معامله ممکن است از طریق سیستم سندیت شماره شناسایی فرد امن‌تر شود. برخی از کارت‌های برخط برای هر معامله نیاز به مجوز دارد خصوصا برای کارت‌های دستگاه‌های خودپرداز. یکی از مشکلات استفاده از کارت‌های بدهی الزام برای وجود دستگاه الکترونیکی صدور مجوز در جایگاه پرداخت است. در کل، کارت بدهی برخط به طور عموم از کارت بدهی آفلاین برتر است زیرا که سیستم امنیتی آن بسیار قوی‌تر است. برخی از سیستم‌های بدهی برخط از سیستم مجوز عادی برای بانکداری اینترنتی استفاده می‌کنند. 

برای خرید برخط کالا می‌توان از کارت بدهی همچون کارت اعتباری استفاده کرد. لازم نیست که تأکید شود که از کارت بدهی استفاده شود. ابتدا با انتخاب نوع کارت یعنی [[نوشتار تعریف:ویزا(Visa)|ویزا]] یا [[نوشتار محتوا:مسترکارت(MasterCard)|مستر]]، شماره ۱۶ رقمی روی کارت تایپ شده و سپس تاریخ انقضا وارد می‌شود. همچنین به هنگام خرید لازم است که سه شماره پشت کارت وارد شود که در نتیجه آن صاحب کارت  مورد تأیید قرار می‌گیرد. برای استفاده برخط از کارت بدهی نیاز است که آدرس دقیق پستی وارد شود. هر چند که برای استفاده از کارت پیش پرداخت بدون داشتن آدرس دچار مشکل خواهند شد. برای خرید امن برخط نیاز است که نرم‌افزار کامپیوتر به‌روز رسانی شود و تنها از سایت‌های مطمئن خریداری شود.   

===='''سیستم آفلاین'''====
کارت‌های بدهی آفلاین دارای علائم کارت‌های اعتباری از جمله ویزا و مستر هستند و در جایگاه فروش همچون کارت اعتباری می‌توانند مورد استفاده قرار گیرند. این نوع از کارت بدهی دارای محدودیت روزانه است و یا حداکثر مقدار مورد استفاده به اندازه وجوهی است که می‌توان از حساب جاری برداشت کرد. معاملاتی که با کارت بدهی آفلاین صورت می‌گیرد معمولا حدود ۲ تا ۳ روز زمان می‌برد که در حساب فرد مشخص شود. در برخی از کشورها و برخی بانک‌ها و سازمان‌های خدمات بازرگانی، اعتبار یا معاملات آفلاین  بدون پرداخت هزینه بیشتر صورت می‌پذیرد در حالی که ممکن است هزینه‌ای بابت استفاده از کارت بدهی برخط دریافت شود. تفاوت دیگر آن این است که خریداران برخط کارت بدهی مایل باشند که علاوه بر مبلغ خرید، وجه نقد برداشت کنند، همچنین ممکن است از جایگاه خرید، بازرگان هزینه کمتری را به هنگام خرید برخط در مقایسه با خرید اعتباری یا آفلاین پرداخت کند.   

کارت بدهی آفلاین یکی از انواع کارت‌های پرداخت خودکار، مشابه کارت‌های بدهی سنتی است که امکان پرداخت هزینه کالاها و خدمات به صورت مستقیم از حساب بانکی را به دارنده کارت می‌دهد. این نوع کارت در ایالات متحده آمریکا مرسوم نیست ولی در کشورهای دیگر استفاده می‌شود. این کارت‌های بدهی آفلاین گاه با عنوان چک‌کارت شناخته می‌شوند. کارت‌های بدهی آفلاین مشابه کارت‌های بدهی سنتی عمل می‌کنند و در عین حال به ساز و کار صدور چک شباهت دارند. تراکنش انجام شده بر روی کارت بدهی آفلاین از منظر حسابداری حساب بانکی دارنده کارت را بدهکار می‌کند. این کارت‌ها گاه در کنار دسته‌چک‌های معمول به مشتریان بانک تحویل می‌شوند. یکی دیگر از تفاوت‌های این کارت‌های بدهی آفلاین با کارت‌های بدهی سنتی این است که نیازی به شماره شناسایی برای انجام تراکنش‌ها ندارند. امضای دارنده کارت برای تأیید و انجام تراکنش در حین پروسه خرید کفایت می‌کند.

کارت‌های بدهی آفلاین به صورت مشترک توسط بانک‌ها و در همکاری با شرکت‌های ارائه کننده خدمات پردازش شبکه کارتی مانند ویزا و مسترکارت صادر می‌شوند. این کارت‌ها به حساب بانکی مشتری متصل هستند و عموماً تنها به منظور پرداخت هزینه‌ها، و نه برای برداشت و واریز وجه نقد در دستگاه‌های خودپرداز، قابل استفاده هستند.

کارت‌های بدهی آفلاین عموماً از سقف روزانه تراکنشی پائین‌تر از آنچه برای کارت‌های بدهی معمول لحاظ می‌شود، برخوردارند. در غیر این صورت هم سقف مجاز بر اساس منابع موجود در حساب بانکی مرتبط با کارت تعیین می‌گردد. به دلیل اینکه این کارت به صورت آفلاین عمل می‌کند، حساب بانکی به صورت مستقیم مورد دسترسی قرار نمی‌گیرد، به این معنی که هزینه خرید با تأخیر ۲۴ الی ۷۲ ساعته از حساب برداشت می‌شود.

به طور کلی کارت‌های بدهی آفلاین با همان ساز و کاری مورد استفاده در چک‌ها عمل می‌کنند. با این وجود، یک تفاوت عمده این است که تراکنش‌های مربوط به کارت‌های بدهی آفلاین از طریق خدمات پردازش شبکه کارتی پردازش می‌شوند. شرکت‌های ارائه کننده خدمات پردازش شبکه کارتی تراکنش‌های این کارت‌ها را با همان سرعت رایج در کارت‌های بدهی معمول پردازش نمی‌کنند. با وجود این تراکنش‌ها همچنان از طریق شبکه خودکار کارتی پردازش می‌شوند، کل پروسه تراکنش (از ابتدا تا انتها) عموماً می‌تواند تا دو برابر زمان استاندارد برای کارت‌های بدهی معمول به طول بیانجامد.

استفاده کنندگان از کارت‌های بدهی باید نسبت به پرداخت‌های برگشت خورده و اضافه‌برداشت محتاط باشند. با وجود اینکه زمان پردازش تراکنش‌ها و خدمات مربوطه در کارت‌های بدهی آفلاین از کارت‌های بدهی سنتی متفاوت است، روش برخورد با پرداخت‌ها هنگامی که منابع مالی کافی برای پرداخت در حساب موجود نیست یکسان است. در صورتی که مانده حساب برای پوشش پرداخت کافی نباشد و اضافه برداشت صورت بپذیرد، صاحبان کارت گاه هزینه‌ای تا ۳۵ دلار را بابت این پرداخت متحمل می‌شود. 

===='''کیف پول الکترونیکی'''====
سیستم [https://fa.wikipedia.org/wiki/%DA%A9%DB%8C%D9%81_%D9%BE%D9%88%D9%84_%D8%A7%D9%84%DA%A9%D8%AA%D8%B1%D9%88%D9%86%DB%8C%DA%A9%DB%8C کیف پول الکترونیکی] مبتنی بر کارت هوشمند از اواسط دهه ۱۹۹۰ در تمامی اروپا مورد استفاده قرار گرفته است که می‌توان به آلمان گلدکارته، کوییک ورت‌کارته در اتریش، در هلند چیپ نیپ، در بلژیک پروتون، کش در سوئیس و مونئو در فرانسه اشاره کرد. در اتریش و آلمان تقریباً تمامی کارت‌های بانکی سیستم کیف پول الکترونیکی را شامل می‌شوند درحالی که اخیراً این سیستم در هلند از چرخه خارج شده است. 

کیف پول الکترونیک در واقع به مثابه ذخیره ارزش بر روی یک کارت است که می‌تواند همانند وجه نقد به منظور پرداخت هزینه سفر و یا سایر تراکنش‌های با حجم پائین مورد استفاده قرار گیرد. کیف پول الکترونیک اطلاعاتی ایمن است که در بخش یا فایل مشخصی بر روی کارت هوشمند ذخیره می‌گردد.

دو هدف اصلی برای کیف پول الکترونیک شناسایی شده است:

جایگزین برای وجه نقد در سامانه‌های حمل و نقل عمومی، به منظور فاصله گرفتن از سیستم استوار بر مبادله وجه نقد به منظور پرداخت هزینه و یا به عنوان جایگزینی برای پرداخت مانده وجه نقد در سیستم‌هایی که بر مبنای پیش‌پرداخت عمل می‌کنند.

مفاهیم متفاوتی از کیف پول الکترونیک وجود دارد که حول محور مفهوم ارزش بنا شده‌اند. اصلی‌ترین انواع این مفاهیم عبارتند از:

*توکن<ref>token</ref>: کیف پول از واحدهایی تشکیل شده ‌است که ارزش پولی ندارند. این واحدها می‌توانند معادل یک سفر و یا معادل واحدهای پولی باشند. هنگامی که کارت به منظور پرداخت هزینه سفر مورد استفاده قرار می‌گیرد، تعداد واحدهایی که برای پرداخت هزینه آن سفر خاص لازم هستند از کارت کسر می‌گردند. نهایتاَ و هنگامی که همه واحدها کسر و مصرف شدند، کارت برای سفر قابل استفاده نخواهد بود.

*پول حمل و نقل<ref>transport money</ref>: کیف پول از واحدهایی مترادف با پول تشکیل شده است، ولی تنها به منظور پرداخت هزینه مسافرت قابل استفاده است. بنا به تعریف کارت، این پرداخت‌ها می‌تواند شامل مواردی مانند هزینه پارک خودرو و یا پارک‌سوار<ref>park and ride</ref> نیز باشد. با وجود اینکه این کارت‌ها به عنوان معادل وجه نقد به کاربر داده می‌شوند، در واقع خارج از محیط حمل و نقل و پرداخت‌های مربوطه هیچ ارزش پولی نخواهند داشت.

*حمل و نقل و خریدهای خرد<ref>transport and micro-purchases</ref> کیف پول حاوی واحدهایی معادل پول است. مهم‌ترین مورد استفاده کارت پرداخت هزینه خدمات حمل و نقل مسافر است. در عین حال ارزش موجود در کارت می‌تواند به منظور پرداخت هزینه خرید‌های خورد در چارچوب‌هایی خارج از حمل و نقل مسافر – مانند دکه‌ها و ماشین‌های خودکار فروش - نیز مورد استفاده قرار گیرد. تعیین سقف مجاز معقول برای ارزشی که در هر زمان بر روی این کارت‌ها قابل ذخیره‌سازی می‌گردد رایج و محتمل است.

*وجه نقد الکترونیکی<ref>eCash</ref>: کیف پول حاوی پول الکترونیک است که کاملاً ارزش پولی دارد و بر روی هر پایانه فروش که امکان پذیرش کارت را دارد قابل استفاده است و در هر زمان قابل تبدیل به وجه نقد خواهد بود. حمل و نقل ممکن است تنها یکی از مواردی باشد که وجه نقد الکترونیکی برای پرداخت هزینه آن مورد استفاده قرار می‌گیرد، و احتمال دارد مورد اصلی استفاده از وجه نقد الکترونیکی نیز تلقی نگردد. وجه نقد الکترونیکی تحت قوانین و قواعد بانکی خواهد بود و لازم است توسط یک بانک صادر و ضمانت شود.

بر اساس تنظیماتی که مورد نظر بنگاه‌های حمل و نقل است، امکان صدور بلیط چاپی نیز وجود خواهد داشت. با این وجود فارغ از صدور یا عدم صدور بلیط چاپی، جزئیات چند سفر اخیر کاربر به طور معمول بر روی کارت‌های هوشمند ذخیره می‌شوند.

ارزش مورد نظر به یکی از این سه طریق بارگذاری بر روی کارت (مشابه کارت‌های تلفن) بدون امکان اضافه کردن ارزش بیشتر، اضافه شدن به کارت در زمان صدور کارت، اضافه شدن ارزش بیشتر به یک کیف پول الکترونیک موجود بر روی کارت قرار داده می‌شود. کیف پول الکترونیک مزایای از جمله درجه بالای امنیت، امکان بهره مندی از مشوق‌هایی مانند حمل و نقل مجانی، تخفیف‌ها و یا ترکیب شدن با مجموعه خدمات نوآورانه دیگر را دارا می باشد.